Lernzettel: Introduction aux crédits et leur gestion

📋 Plan du Cours

1. TAEG et coût du crédit
2. Mécanisme et acteurs du crédit
3. Crédits à la consommation
4. Taux d’endettement et capacité
5. Crédit immobilier et garanties
6. Calcul des mensualités
7. Plan de financement et assurance
8. Exercices de crédit et amortissement
9. Réglementation et dossier de prêt
10. Crédit renouvelable et crédit étudiant

📖 1. TAEG et coût du crédit

🔑 Notions clés & Définitions

• TAEG : Le TAEG est le taux annuel effectif global, c’est-à-dire le taux réel qui mesure le coût total annuel du crédit.
• Coût total du crédit : Le coût total du crédit regroupe les intérêts payés et l’ensemble des frais liés au prêt.
• Durée du crédit : La durée correspond au temps pendant lequel l’emprunteur rembourse le prêt, et elle influence directement le coût total.

📝 Points essentiels

• Le TAEG inclut le taux nominal, les frais de dossier et les frais obligatoires du crédit.
• Plus la durée du crédit augmente, plus le coût total du crédit augmente.
• Le TAEG sert à comparer des offres de crédit entre banques car il reflète le pourcentage annuel du coût total.

💡 Astuce mémo

TAEG = Tout Affaire dans le Global coût du crédit, donc c’est le “vrai” taux à comparer.

📖 2. Mécanisme et acteurs du crédit

🔑 Notions clés & Définitions

• Crédit : Le crédit est une opération où un établissement met une somme à disposition du client et reçoit un remboursement échelonné (capital et intérêts).
• Crédit bancaire : Le crédit bancaire repose sur la mise à disposition d’argent puis sur l’anticipation de revenus futurs pour permettre le remboursement.
• Confiance : La confiance est le principe central du crédit, qui permet à la banque de s’engager envers un client jugé solvable.
• Créditeurs du crédit : Les acteurs du crédit regroupent les personnes ou organismes participant au prêt (client, banque, assurances, garants, co-emprunteur).

📝 Points essentiels

• Le remboursement comprend le capital emprunté et les intérêts payés à la banque.
• Le crédit repose sur la confiance et sur l’anticipation de revenus futurs.

💡 Astuce mémo

Crédit = “confiance” : la banque avance, le client rembourse.

📖 3. Crédits à la consommation

🔑 Notions clés & Définitions

• Crédit affecté : Un crédit affecté est un crédit destiné à un achat précis et identifié (comme un crédit auto ou immobilier selon l’objectif indiqué).
• Crédit personnel : Le crédit personnel est un crédit à la consommation dont les caractéristiques peuvent varier selon le taux et la durée proposés.
• Crédit renouvelable : Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation dont le taux est indiqué comme très élevé dans le cours.
• Crédit à la consommation : Les crédits à la consommation regroupent des prêts destinés à financer des achats, et ils se distinguent notamment par le taux et la durée.

📝 Points essentiels

• Pour un crédit à la consommation, le taux et la durée varient selon le type de crédit.
• Le crédit renouvelable est présenté avec un taux très élevé, environ 17% dans le cours.
• Un crédit auto est classé comme un crédit affecté (achat d’un véhicule identifié).

💡 Astuce mémo

Conso = “taux et durée bougent” : compare d’abord ces deux variables.

📖 4. Taux d’endettement et capacité

🔑 Notions clés & Définitions

• Taux d’endettement : Le taux d’endettement mesure la part des revenus consacrée aux charges mensuelles liées notamment aux crédits.
• Revenus mensuels nets : Les revenus mensuels nets sont la base de calcul du taux d’endettement, exprimés en montant mensuel disponible.
• Charges mensuelles : Les charges mensuelles sont l’ensemble des dépenses récurrentes comptabilisées pour estimer la capacité de remboursement.
• Capacité de remboursement : La capacité de remboursement correspond à l’aptitude du client à payer ses échéances sans déséquilibre financier.

📝 Points essentiels

• Le taux d’endettement % = (total des charges mensuelles / revenus mensuels nets) × 100.
• Exemple : 400/1900 × 100 = 21% pour un scénario à 1900 de revenus et 400 de charges.
• Exemple : 700/2300 × 100 = 30% puis (700+250)/2300 × 100 = 41% avec des nouvelles mensualités envisagées.
• La banque décide après analyse si le risque est acceptable (accord) ou non (refus).

💡 Astuce mémo

Endettement = Charges ÷ Revenus : si ça monte, la banque dit souvent “refus”.

📖 5. Crédit immobilier et garanties

🔑 Notions clés & Définitions

• Crédit immobilier : Le crédit immobilier sert à financer une résidence principale, un logement locatif, un terrain, ou une maison secondaire selon le projet.
• Crédit immobilier à taux fixe : Le taux du crédit est fixé à l’avance et reste constant pendant la période de remboursement dans un crédit à taux fixe.
• Garantie : Une garantie vise à protéger la banque en cas de défaillance du client et à faciliter le remboursement des sommes dues.
• Hypothèque : L’hypothèque est une garantie liée au bien, utilisée pour sécuriser l’octroi du crédit immobilier.
• Assurance emprunteur : L’assurance emprunteur est une protection qui sécurise le crédit en cas d’événements couverts liés à la situation de l’emprunteur.

📝 Points essentiels

• Les durées de crédit immobilier ne vont pas au-delà de 25 ans dans le cours.
• Des garanties possibles pour la banque incluent l’hypothèque spéciale et le crédit logement mentionnés dans le contenu.
• L’assurance emprunteur est présentée comme assurant en cas d’invalidité de l’emprunteur pour sécuriser le crédit.

💡 Astuce mémo

Immo = bien + durée longue + garanties : la banque sécurise sa créance.

📖 6. Calcul des mensualités

🔑 Notions clés & Définitions

• Mensualité : La mensualité est le montant périodique payé par l’emprunteur pour rembourser le capital et les intérêts.
• Capital emprunté : Le capital emprunté correspond à la somme financée par le prêt, notée C dans les calculs du cours.
• Taux annuel : Le taux annuel est le taux d’intérêt exprimé sur l’année, utilisé pour obtenir un taux mensuel via une division par 12.
• Durée du prêt : La durée du prêt est le nombre de mensualités $n$ prises en compte dans le calcul de l’échéance.

📝 Points essentiels

• La mensualité se calcule avec : $\text{mensualité}=\dfrac{C\times (t/12)}{1-(1+t/12)^{-n}}$.
• Exemple : $C=12000$, $t=4\%$, $n=48$ donne une mensualité estimée à 285,71.
• Le principe d’échéance repose sur la mensualisation du taux annuel et sur le nombre total de périodes de remboursement.

💡 Astuce mémo

Formule “taux mensuel” : transforme d’abord $t$ en $t/12$, puis applique l’annuité avec $n$.

📖 7. Plan de financement et assurance

🔑 Notions clés & Définitions

• Plan de financement : Le plan de financement organise les emplois (besoins) et les ressources pour savoir combien le projet coûte et comment il est financé.
• Tableau de financement : Le tableau de financement sert à examiner les variations de fonds, présentés comme liés au fonds de roulement dans le cours.
• Fonds (fonds de roulement) : Les fonds sont décrits comme généralement calculés par l’actif circulant moins le passif circulant dans le cours.
• AssEmp : L’AssEmp désigne une assurance emprunteur calculée et intégrée au coût des mensualités, selon l’exercice du cours.

📝 Points essentiels

• Le plan de financement présente des besoins (emplois) et des ressources, avec un total identique dans le tableau.
• Le crédit immobilier est accompagné d’une logique de garanties pour couvrir une éventuelle défaillance du client.
• Exemple : pour un crédit de 400k sur 20 ans à 3% avec AssEmp à 0,2% du capital, la mensualité d’assurance vaut 80 et la mensualité totale vaut 2298.

💡 Astuce mémo

Besoin = Ressource : ton tableau doit toujours “se fermer” avec le même total.

📖 8. Exercices de crédit et amortissement

🔑 Notions clés & Définitions

• Tableau d’amortissement : Le tableau d’amortissement ventile chaque échéance en intérêt et en capital amorti tout au long du prêt.
• CRDU : Le CRDU est le capital restant dû après chaque échéance, qui sert à calculer les intérêts de la période suivante.
• Capital amorti : Le capital amorti est la part de l’échéance qui réduit le capital restant dû.
• Intérêt (période) : L’intérêt de la période est calculé à partir du CRDU et du taux mensuel $t/12$ dans la méthode du cours.

📝 Points essentiels

• Pour le coût total : $\text{coût total}=(\text{mensualité}×n)-C$ (exemple : 947,36×240 − 180k = 227366,40 − 180k).
• Dans l’amortissement, l’intérêt de la ligne se calcule par CRDU multiplié par $t/12$.
• Pour obtenir le nouveau CRDU, on soustrait le capital amorti du dernier CRDU.
• Exemple (résultats mémorisables du cours) : 200k sur 20 ans à 2,20% donne une mensualité d’environ 1030,98.

💡 Astuce mémo

Amortissement : Intérêt = CRDU × $t/12$ ; CRDU baisse du capital amorti.

📖 9. Réglementation et dossier de prêt

🔑 Notions clés & Définitions

• Dossier de prêt : Le dossier de prêt regroupe les pièces et informations vérifiées avant d’accorder un crédit, pour évaluer la situation du demandeur.
• Mentions obligatoires d’une offre de prêt : Les mentions obligatoires sont les informations que le contrat/loi de l’offre doit contenir pour présenter le prêt et ses conditions.
• FISE : Le FISE est un document à fournir dans un exercice de conformité réglementaire mentionné dans le cours.
• Délai de rétractation : Le délai de rétractation est une période pendant laquelle l’emprunteur peut revenir sur son engagement après l’offre.

📝 Points essentiels

• Les vérifications de montage listées incluent avis d’impôt, PI, capacité civile, charges, BDF, 3 derniers bulletins de salaire, patrimoine, justificatif de domicile de moins de 3 mois et taux d’endettement.
• L’offre de prêt doit notamment contenir : identité du prêteur, nature du prêt, durée et périodicité, objet du prêt, modalités, coût total, tableau d’amortissement, frais, montant de l’assurance emprunteur, TAEG et indemnités de remboursement anticipé.
• Mesures de protection : 14 jours de rétractation et renonciation au délai de rétractation permettant un déblocage plus rapide de 3 à 8 jours.
• Dans l’activité “5,20 avec Ass facultative”, il est demandé de fournir le FISE et de respecter un délai de 14 jours de rétractation.

💡 Astuce mémo

Dossier complet + mentions obligatoires + rétractation : c’est le triptyque “conformité”.

📖 10. Crédit renouvelable et crédit étudiant

🔑 Notions clés & Définitions

• Crédit amortissable : Le crédit amortissable correspond à un crédit avec remboursement structuré via un tableau d’amortissement tel qu’expliqué dans le cours.
• Garantie de l’État : Pour le crédit étudiant, l’État garantit le remboursement, sous conditions de tentative de recouvrement par la banque.
• Crédit étudiant : Le crédit étudiant est un prêt garanti par l’État qui finance les études sans exiger une caution ou une preuve de revenus au sens décrit dans le contenu.

📝 Points essentiels

• Le crédit renouvelable peut être utilisé avec une carte bancaire ou sans, et il fonctionne comme une réserve continue.
• La caractéristique centrale opposée au crédit amortissable dans le cours est que le crédit amortissable va “de pair” avec un tableau d’amortissement.
• Crédit renouvelable : le taux d’intérêt (TAEG) est présenté comme souvent plus élevé que celui des prêts personnels traditionnels.
• Crédit étudiant : éligibilité indiquée comme majeur, moins de 28 ans, inscrit dans une formation française et nationalité française ou UE.
• Crédit étudiant : montant maximal 20k et durée entre 2 et 10 ans, avec remboursement après les études.

💡 Astuce mémo

Renouvelable = réserve qui “revient” après remboursement ; étudiant = garanti par l’État jusqu’à 20k.

⚠️ Pièges & confusions fréquents

1. Confondre TAEG et taux nominal : le TAEG inclut aussi frais de dossier et frais obligatoires.
2. Oublier que la durée influence le coût : prolonger le crédit peut augmenter le coût total.
3. Calculer le taux d’endettement avec les mauvaises bases : il faut charges mensuelles divisées par revenus mensuels nets.
4. Mélanger capital et CRDU dans l’amortissement : les intérêts se calculent sur le CRDU de la période, pas sur le capital initial.
5. Se tromper dans la conversion du taux : le calcul passe par $t/12$ avant d’utiliser la formule de mensualité.
6. Croire que le coût total du crédit = somme des intérêts seulement : le cours calcule aussi via (mensualité × nombre de mois) − capital emprunté.
7. Pour le crédit étudiant, croire que l’État paie automatiquement : la garantie ne joue que si la banque prouve sa tentative infructueuse de recouvrement.

✅ Checklist Examen

1. Définir TAEG et expliquer ce qu’il inclut pour comparer des offres.
2. Montrer l’effet de la durée sur le coût total d’un crédit.
3. Décrire le mécanisme du crédit : mise à disposition, remboursement échelonné, capital + intérêts.
4. Identifier les acteurs d’un crédit : client, banque, assurances, garants, co-emprunteur.
5. Classer un crédit à la consommation en crédit affecté / personnel / renouvelable à partir de l’objectif.
6. Calculer un taux d’endettement à partir de charges mensuelles et revenus mensuels nets.
7. Interpréter un scénario d’endettement : décider accord possible ou refus selon l’analyse du taux.
8. Donner des exemples d’usages du crédit immobilier (résidence principale, locatif, terrain, secondaire).
9. Citer la limite de durée du crédit immobilier indiquée dans le cours (25 ans).
10. Calculer une mensualité avec la formule $\dfrac{C\times (t/12)}{1-(1+t/12)^{-n}}$.
11. Calculer la mensualité d’une assurance emprunteur quand elle est donnée en % du capital d’origine.
12. Construire/compléter une logique d’amortissement : intérêt = CRDU × $t/12$, CRDU mis à jour par capital amorti.
13. Calculer un coût total du crédit via (mensualité × nombre de mois) − capital.
14. Lister des pièces/infos du dossier de prêt à vérifier avant accord (au moins 6).