Hoja de repaso: Introduction à l'expertise en dommages électriques

📋 Plan du Cours

1. Objectifs et niveau visé de l’expertise
2. Architecture en quatre blocs progressifs
3. Rappels d’électricité orientés sinistre
4. Phénomènes responsables des dommages électriques
5. NF C 15-100 et protections contre surtensions
6. Définition contractuelle des dommages électriques
7. Articulation incendie et foudre en MRH pro
8. Clauses usuelles, exclusions, limites et vétusté
9. Méthode de diagnostic et collecte de preuves
10. Diagnostic installation, réseau et informations Enedis
11. Diagnostic des appareils et analyse des dommages
12. Typologie de scénarios et arbres de décision

📖 1. Objectifs et niveau visé de l’expertise

🔑 Notions clés & Définitions

• Expertise dommages électriques : Approche d’expertise visant à mener un raisonnement technique et à cadrer les échanges avec assureur, électricien et expert adverse.
• Niveau socle : Niveau de départ centré sur le rattrapage des bases pour traiter les dossiers courants sans être en difficulté.
• Maîtrise opérationnelle : Niveau intermédiaire permettant de traiter les dossiers courants avec méthode et argumentation technique.
• Expertise avancée : Niveau dédié aux cas litigieux ou complexes (multi-appareils, responsabilité d’un tiers, non-conformité NF C 15-100).

📝 Points essentiels

• L’objectif est de passer d’une posture subie à une posture active de raisonnement technique imposant le cadre aux autres intervenants.
• La formation vise la compréhension des phénomènes (surtension, sous-tension, foudre, court-circuit, coupure prolongée).
• La formation vise la maîtrise du cadre contractuel MRH/pro et la structuration d’une méthode de diagnostic terrain.
• La formation vise la rédaction et l’argumentation techniquement robustes.
• Trois niveaux sont envisagés : socle, maîtrise opérationnelle, expertise avancée sur cas complexes.
• Les cas avancés incluent notamment la responsabilité d’un tiers et la non-conformité à la NF C 15-100.

💡 Astuce mémo

Subir → Raisonner → Cadrer (assureur/électricien/adverse).

📖 2. Architecture en quatre blocs progressifs

🔑 Notions clés & Définitions

• Bloc 1 technique utile à l’expert : Bloc centré sur les phénomènes électriques et les protections, sans chercher à devenir électricien.
• Bloc 2 cadre assurantiel MRH/pro : Bloc reliant les phénomènes techniques aux garanties, exclusions et zones grises des contrats MRH/pro.
• Bloc 3 méthode de diagnostic et de preuve : Bloc structurant la démarche terrain de sécurisation, collecte, mesures et documentation, puis le croisement avec les garanties.
• Bloc 4 cas pratiques et arbres de décision : Bloc transformant la théorie en réflexes via scénarios, arbres de décision, modèles de rapports et outils.

📝 Points essentiels

• La formation peut être organisée en 4 blocs progressifs : technique, cadre assurantiel, méthode de preuve, cas pratiques.
• Le Bloc 1 sert à challenger les discours des assureurs et des électriciens grâce à des définitions techniques et à la NF C 15-100.
• Le Bloc 2 traite garanties dommages électriques, incendie, foudre, responsabilités et clauses usuelles.
• Le Bloc 3 formalise une méthode de scène de crime électrique : sécuriser, observer, interroger, mesurer, documenter, puis croiser avec les garanties.
• Le Bloc 4 inclut typologie de scénarios, arbres de décision, modèles de rapports et utilisation de l’IA dans le workflow.
• Une progression en niveaux (socle → maîtrise opérationnelle → expertise avancée) est proposée en parallèle des blocs.

💡 Astuce mémo

4 blocs : Comprendre → Garantir → Prouver → Décider.

📖 3. Rappels d’électricité orientés sinistre

🔑 Notions clés & Définitions

• Tension : Grandeur électrique qui caractérise le niveau de potentiel appliqué aux appareils et conditionne leur fonctionnement.
• Intensité : Grandeur électrique liée au courant circulant dans un circuit, utile pour comprendre l’impact d’un incident sur les protections.
• Puissance : Grandeur qui relie l’énergie consommée par un appareil à la tension et à l’intensité, utile pour interpréter des dégâts.
• Différentiel : Dispositif de protection conçu pour détecter un défaut d’isolement et déclencher en conséquence.
• Disjoncteur : Appareil de protection qui coupe le circuit en cas de défaut ou de dépassement de conditions prévues.

📝 Points essentiels

• Le Bloc 1 couvre tension, intensité, puissance, circuits, différentiel/disjoncteur et la sélectivité.
• Les rappels sont orientés sinistre : comprendre pourquoi une protection se déclenche ou non lors d’un incident.
• Le champ de travail est la basse tension logement/tertiaire, précisément < 1000 V.
• La logique de sélectivité aide à interpréter quel organe a déclenché et ce que cela suggère sur la cause.
• Les notions servent à relier un récit d’assuré à des indices matériels et à un scénario probable.
• Les dispositifs de protection sont replacés dans le contexte des règles de la NF C 15-100.

💡 Astuce mémo

T-I-P + protection : Tension-Intensité-Puissance → qui coupe ?

📖 4. Phénomènes responsables des dommages électriques

🔑 Notions clés & Définitions

• Surtension réseau : Phénomène où la tension dépasse la plage normale de fonctionnement, pouvant endommager des appareils branchés.
• Foudre : Événement électrique pouvant provoquer des effets directs sur le bâtiment ou des surtensions induites sur la ligne.
• Sous-tension : Phénomène où la tension descend sous la plage normale, pouvant provoquer des comportements erratiques ou des arrêts.
• Court-circuit : Défaillance entraînant un courant anormalement élevé, déclenchant des protections et causant des dégâts.
• Coupure prolongée : Interruption durable de l’alimentation pouvant entraîner des pertes de contenu et des dommages indirects.

📝 Points essentiels

• Surtension réseau : tension > 244 V alors que la plage normale de fonctionnement des appareils domestiques est environ 207–244 V (NF EN 60335-1).
• Les surtensions d’origine foudre peuvent être dues à un impact direct sur le bâtiment ou à une surtension induite sur la ligne.
• La foudre peut endommager tableau, parafoudres et appareils branchés.
• Sous-tension et fluctuations peuvent provoquer des comportements erratiques ou l’arrêt des équipements.
• Court-circuit et surcharge : déclenchement des protections, échauffement et dégâts sur conducteurs et appareils.
• Coupures et micro-coupures : effets indirects possibles comme perte de contenu de congélateur et gel d’installations.

💡 Astuce mémo

Surtension = trop haut, Sous-tension = trop bas, Foudre = impulsion, CC/Surcharge = échauffement, Coupure = froid/arrêt.

📖 5. NF C 15-100 et protections contre surtensions

🔑 Notions clés & Définitions

• NF C 15-100 : Référentiel de sécurité et de fiabilité des installations basse tension, couvrant notamment mise à la terre et protections contre défauts.
• Parafoudres : Dispositifs de protection contre les surtensions, dont l’obligation est renforcée pour de nombreux bâtiments tertiaires/industriels.
• AFCI : Dispositif de protection visant les défauts d’arc, renforçant la sécurité dans l’édition 2024 applicable en 2025.
• Règle des 10 m : Règle d’implantation mentionnée pour l’organisation des protections contre surtensions et leur liaison à la terre.
• Schéma d’implantation de parafoudre : Document permettant de vérifier l’emplacement et la logique de protection contre les surtensions.

📝 Points essentiels

• La NF C 15-100 sert de référentiel pour la sécurité et la fiabilité des installations basse tension.
• Les évolutions récentes incluent l’obligation généralisée de parafoudres sur de nombreux bâtiments tertiaires/industriels (chapitres 443 et 534).
• La règle d’implantation mentionne l’origine d’installation, les distances et la règle des 10 m, ainsi que la liaison à la terre.
• Le renforcement des dispositifs de protection inclut l’AFCI pour défauts d’arc et des disjoncteurs plus stricts.
• L’édition 2024 est indiquée comme applicable en 2025.
• On apprend à lire un schéma d’implantation de parafoudre et à évaluer grossièrement la conformité ou les lacunes de protection.

💡 Astuce mémo

NF C 15-100 = sécurité + fiabilité ; parafoudres (443/534) + AFCI (édition 2024 → 2025).

📖 6. Définition contractuelle des dommages électriques

🔑 Notions clés & Définitions

• Garantie dommages électriques : Garantie souvent optionnelle couvrant des dommages causés par surtension, sous-tension ou court-circuit aux appareils branchés.
• Appareils branchés : Équipements reliés au réseau du bâtiment au moment de l’événement, condition souvent exigée pour la couverture.
• Dommages au bâti et installation fixe : Dommages touchant le bâtiment ou l’installation fixe, parfois couverts d’office via une garantie incendie ou dommages au bâtiment.
• Garantie incendie : Garantie qui couvre les dommages liés à l’incendie, selon les conditions du contrat.
• Vétusté : Mécanisme contractuel réduisant l’indemnisation en fonction de l’âge et de l’état des biens.

📝 Points essentiels

• La garantie dommages électriques est souvent optionnelle et vise les dommages causés par surtension, sous-tension ou court-circuit aux appareils branchés.
• La couverture vise typiquement les appareils et installations électriques/électroniques (électroménager, audiovisuel, informatique, chauffage, tableau, prises).
• La condition centrale est que les appareils soient branchés au moment de l’événement.
• Il existe une distinction entre dommages parfois couverts d’office (bâti/installation fixe via garantie incendie ou dommages au bâtiment) et dommages nécessitant l’option dédiée pour les appareils.
• Le cadre contractuel relie les phénomènes techniques aux garanties, exclusions et zones grises d’interprétation.
• La vétusté est utilisée pour réduire fortement l’indemnité sur une série d’appareils endommagés.

💡 Astuce mémo

Option appareils branchés ; bâti/installation fixe souvent via incendie : sépare “appareil” et “bâti”.

📖 7. Articulation incendie et foudre en MRH pro

🔑 Notions clés & Définitions

• Conflagration : Mode de propagation de l’incendie qui relève de la garantie incendie selon la logique contractuelle décrite.
• Embrasement : Phase d’extension du feu, couverte par la garantie incendie dans la règle classique présentée.
• Action de la chaleur sans incendie : Situation où la chaleur agit sans incendie, généralement non couverte sauf convention contraire.
• Chute de foudre : Événement lié à la foudre, couvert par la garantie incendie lorsqu’il provoque un incendie selon la règle décrite.
• Surtension liée à la foudre : Effet électrique de la foudre pouvant endommager des appareils branchés, basculant souvent vers la garantie dommages électriques.

📝 Points essentiels

• La règle classique : l’assureur incendie répond des dommages par conflagration/embrasement/combustion.
• La simple action de la chaleur sans incendie n’est pas couverte, sauf convention contraire.
• L’action de la foudre est couverte par la garantie incendie lorsqu’elle provoque un incendie.
• Les dégâts sans incendie (appareils grillés, tableau endommagé) basculent souvent dans la garantie dommages électriques optionnelle.
• La garantie dommages électriques prend en charge les appareils domestiques branchés sur secteur lors d’une surtension liée à la foudre ou au réseau.
• L’articulation dépend donc du “présence d’incendie” versus “dégâts électriques sans incendie”.

💡 Astuce mémo

Incendie = incendie ; pas d’incendie = dommages électriques (si appareils branchés).

📖 8. Clauses usuelles, exclusions, limites et vétusté

🔑 Notions clés & Définitions

• Conditions générales : Document contractuel listant les événements garantis et les règles d’application de la garantie.
• Exclusion spécifique : Clause qui retire certains biens ou causes de la couverture, même si l’événement général semble garanti.
• Plafond de garantie : Limite maximale d’indemnisation par sinistre prévue au contrat.
• Franchise : Part restant à la charge de l’assuré, mentionnée dans la grille de lecture des CG/CP.
• Vétusté : Réduction d’indemnisation liée à l’âge et à l’état des biens, souvent déterminante sur les séries d’appareils.

📝 Points essentiels

• Les clauses types définissent les événements garantis (incendie, explosion, chute de foudre, action de l’électricité) appliqués aux équipements et canalisations électriques/électroniques.
• Des exclusions fréquentes visent certains éléments comme fusibles, résistances chauffantes, câbles chauffants encastrés, lampes et tubes électroniques, et certains capteurs.
• Les plafonds de garantie par sinistre limitent l’indemnisation totale.
• La vétusté est souvent appliquée pour réduire fortement l’indemnité sur une série d’appareils endommagés.
• Une grille de lecture des CG/CP est prévue avec cases : événement garanti, bien garanti, exclusion spécifique, franchise, plafond, vétusté.
• Le module prépare une lecture dossier par dossier réutilisable pour structurer l’analyse contractuelle.

💡 Astuce mémo

CG/CP = Événement + Bien + Exclusion + Franchise + Plafond + Vétusté.

📖 9. Méthode de diagnostic et collecte de preuves

🔑 Notions clés & Définitions

• Sécurisation des lieux : Étape initiale consistant à couper l’alimentation et à éviter tout risque avant d’observer ou manipuler.
• Collecte initiale : Ensemble des actions de preuve dès la scène : photos/vidéos, relevés, traces et documentation de l’état.
• Interrogatoire de l’assuré : Entretien structuré visant une chronologie précise et des informations factuelles sur l’événement et les impacts.
• Mesures et documentation : Étapes visant à relever des données et à conserver des éléments exploitables pour relier cause et garanties.
• Canevas de preuves : Trame réutilisable pour organiser les éléments recueillis et les rendre comparables d’un dossier à l’autre.

📝 Points essentiels

• La méthode est décrite comme une “scène de crime électrique” : sécuriser, observer, interroger, mesurer, documenter, puis croiser avec les garanties.
• La sécurisation inclut la coupure au disjoncteur général.
• Il est demandé d’éviter tout contact avec des équipements mouillés ou en environnement humide.
• En cas d’odeur de brûlé, une aération est prévue avant poursuite des actions.
• La collecte de preuves inclut photos/vidéos des appareils, du tableau, des disjoncteurs déclenchés et des traces de brûlure.
• Le canevas d’interrogatoire vise notamment chronologie précise, interventions Enedis, déclenchement de protections, temps de coupure, météo, appareils touchés/non touchés.

💡 Astuce mémo

S-O-I-M-D : Sécuriser, Observer, Interroger, Mesurer, Documenter.

📖 10. Diagnostic installation, réseau et informations Enedis

🔑 Notions clés & Définitions

• Checklist tableau électrique : Liste d’éléments à examiner pour repérer déclenchements, incohérences et signes d’usure.
• Différentiel déclenché : Indice permettant d’orienter le diagnostic vers un défaut d’isolement ou une situation particulière.
• Indices d’une panne liée au réseau : Signaux (coupure générale, météo extrême, surcharge réseau, rupture de câble, etc.) orientant vers l’extérieur.
• Indices d’un problème interne : Signaux (surcharge locale, court-circuit d’un appareil) orientant vers une cause au sein du logement.
• Informations Enedis : Données externes (coupures déclarées, perturbations réseau) utilisées pour consolider le diagnostic.

📝 Points essentiels

• Le diagnostic examine l’état du tableau, des disjoncteurs, fusibles et différentiels (déclenché ou non, incohérences).
• Il faut rechercher les signes d’usure ou de travaux récents : câblage, prises, rallonges, multiprises, bricolage.
• Les incohérences apparentes au tableau servent d’indices pour orienter le scénario.
• Des indices d’une panne liée au réseau incluent coupure générale, conditions météo extrêmes, surcharge réseau, rupture de câble, véhicule sur poteau.
• Des indices d’un problème interne incluent surcharge locale et court-circuit d’un appareil.
• Le diagnostic exploite aussi les informations Enedis (coupures/perturbations), les services météo et les rapports d’électriciens.

💡 Astuce mémo

Réseau vs interne : général + météo/extérieur → réseau ; local + appareil → interne.

📖 11. Diagnostic des appareils et analyse des dommages

🔑 Notions clés & Définitions

• Dommages électriques multi-appareils : Situation où plusieurs équipements sont touchés simultanément, souvent compatible avec une surtension réseau ou la foudre.
• Vétusté au cas par cas : Pratique d’évaluation qui réduit l’indemnisation dossier par dossier plutôt que d’examiner la logique globale.
• Symptômes visibles : Signes observables sur les appareils (cartes électroniques brûlées, traces, odeurs, arrêt, erratique) utilisés pour inférer la cause.
• Logique technique globale : Approche reliant un même événement à une même cause, plutôt que de traiter chaque appareil isolément.
• Grilles symptômes → causes probables : Outils de raisonnement reliant des observations à des scénarios électriques plausibles pour argumenter.

📝 Points essentiels

• Les dommages électriques touchent fréquemment plusieurs appareils simultanément lors d’une surtension réseau ou de la foudre.
• L’assureur tend à sous-évaluer dossier par dossier en appliquant vétusté et contestations au cas par cas.
• La logique technique est globale : un même événement et une même cause peuvent expliquer plusieurs sinistres.
• Les types de dommages visibles incluent cartes électroniques brûlées, traces de flash, odeurs, arrêt complet et comportement erratique.
• Ces symptômes doivent être mis en cohérence avec les scénarios (vieillesse interne vs surtension brutale).
• Des grilles simplifiées “symptômes → causes probables” sont préparées pour argumenter techniquement.

💡 Astuce mémo

Multi-appareils = même événement probable ; symptômes cohérents = cause plausible.

📖 12. Typologie de scénarios et arbres de décision

🔑 Notions clés & Définitions

• Surtension réseau Enedis : Famille de cas où plusieurs appareils sont grillés d’un coup, parfois dans une même plage horaire et sur plusieurs logements.
• Scénario foudre : Famille de cas où l’impact direct ou induit sur la ligne entraîne dégâts sur tableau, parafoudres et appareils, parfois avec début d’incendie.
• Court-circuit interne et défaut d’entretien : Famille de cas où des échauffements localisés et protections déclenchent souvent, avec une contestation possible sur l’entretien.
• Coupure prolongée > 12 h : Famille de cas où une interruption durable entraîne pertes de contenu et dommages sur équipements sensibles au gel.
• Arbres de décision : Outils de tri logique reliant chronologie, indices matériels, garanties mobilisables et objections à des conclusions.

📝 Points essentiels

• Surtension réseau Enedis : plusieurs appareils grillés d’un coup, souvent dans une même plage horaire, parfois dans plusieurs logements de la même zone.
• Foudre : impact direct (traces toiture, descentes, paratonnerre) ou surtension induite sur la ligne, avec dégâts tableau/parafoudres/appareils et parfois début d’incendie.
• Court-circuit interne et défaut d’entretien : échauffements localisés, déclenchements fréquents de protections, matériels vétustes ou bricolés, avec tentative d’invoquer la faute d’entretien.
• Coupure prolongée > 12 h : pertes de contenu de congélateur et dommages d’équipements sensibles (aquariums, dispositifs médicaux, chauffage en période de gel).
• Chaque scénario est travaillé avec chronologie, indices matériels, garanties mobilisables, objections typiques et contre-arguments techniques.
• Le Bloc 4 inclut aussi des modèles de rapports/courriers et un argumentaire structuré “Faits – Phénomène électrique – Lien technique – Application des garanties – Conclusion”.

💡 Astuce mémo

4 familles : Enedis surtension / Foudre / Interne CC-entretien / Coupure >12h.

📊 Tableaux de synthèse

Incendie vs dommages électriques (logique de bascule)

Situation	Garantie mobilisée	Condition clé
Incendie avec propagation	Garantie incendie	Présence d’incendie (conflagration/embrasement/combustion)
Chaleur sans incendie	Souvent non	Pas d’incendie, sauf convention contraire
Foudre avec incendie	Garantie incendie	La foudre provoque un incendie
Foudre sans incendie (appareils grillés)	Garantie dommages électriques	Dégâts électriques sans incendie, appareils branchés

Surtension vs sous-tension (effets attendus)

Phénomène	Seuil/zone	Effets typiques
Surtension réseau	Tension > 244 V (plage env. 207–244 V)	Appareils endommagés, dégâts sur plusieurs équipements
Sous-tension	Tension sous la plage normale	Comportements erratiques ou arrêt des équipements

⚠️ Pièges & confusions fréquents

1. Confondre “chaleur sans incendie” et “incendie” : la couverture incendie suit la présence d’incendie, sauf convention contraire.
2. Traiter chaque appareil isolément : la logique technique est souvent globale (un même événement peut expliquer plusieurs dommages).
3. Oublier la condition “appareils branchés au moment de l’événement” pour la garantie dommages électriques.
4. Interpréter un déclenchement de protection sans relier la chronologie et les indices matériels (tableau, protections, météo, Enedis).
5. Confondre panne réseau et problème interne : coupure générale/météo extrême/extérieur orientent vers le réseau, surcharge locale vers l’interne.
6. Sous-estimer l’impact de la vétusté et des exclusions : elles peuvent réduire fortement l’indemnisation même si la cause technique est plausible.

✅ Checklist Examen

1. Expliquer les objectifs et les 3 niveaux (socle, maîtrise opérationnelle, expertise avancée) et ce qu’ils couvrent en pratique.
2. Décrire l’architecture en 4 blocs et le rôle de chaque bloc dans le raisonnement d’expertise.
3. Rappeler les notions électriques utiles (tension, intensité, puissance, circuits, différentiel/disjoncteur, sélectivité) et leur lien avec le déclenchement des protections.
4. Identifier les phénomènes probables à partir d’indices : surtension (seuil > 244 V), sous-tension, foudre, court-circuit/surcharge, coupure/micro-coupure.
5. Citer le rôle de la NF C 15-100 et les éléments de protections contre surtensions : parafoudres (chapitres 443 et 534), règle des 10 m, liaison à la terre, AFCI et édition 2024 applicable en 2025.
6. Définir la garantie dommages électriques : caractère souvent optionnel, causes (surtension/sous-tension/court-circuit) et condition “appareils branchés au moment de l’événement”.
7. Articuler incendie et foudre : conflagration/embrasement/combustion, chaleur sans incendie (sauf convention), foudre couverte si incendie, bascule vers dommages électriques si dégâts sans incendie.
8. Lister les éléments à analyser dans les CG/CP via la grille : événement garanti, bien garanti, exclusion spécifique, franchise, plafond, vétusté.
9. Décrire la méthode terrain de preuve : sécuriser (disjoncteur général), observer, interroger (chronologie, Enedis, temps de coupure, météo), mesurer si pertinent, documenter (photos/vidéos, traces).
10. Réaliser un diagnostic installation/réseau : tableau et protections, signes de travaux, indices réseau (coupure générale, météo extrême, surcharge réseau, rupture de câble, véhicule sur poteau) vs indices internes (surch
11. Analyser les appareils : multi-appareils, symptômes visibles (flash/odeur/arrêt/erratique), cohérence avec scénarios, et utiliser des grilles symptômes → causes probables.
12. Classer un dossier dans une typologie de scénarios (Enedis surtension, foudre, court-circuit interne/défaut d’entretien, coupure prolongée > 12 h) et relier chaque scénario aux garanties mobilisables et objections typ
13. Rédiger un argumentaire structuré : Faits – Phénomène électrique – Lien technique – Application des garanties – Conclusion, puis préparer rapport/courriers type et contre-expertise.