Revision sheet: Principes fondamentaux de l'économie et du marché

📋 Plan du Cours

1. Agents économiques, fonctions, ressources et dépenses
2. Circuit économique et flux réels ou monétaires
3. Marché, offre demande et rôle du prix
4. Structures de marché et concurrence
5. Barrières à l’entrée et exemples
6. Imperfections du marché et asymétrie d’information
7. Méthode PESTEL pour analyser l’environnement
8. Économie numérique et transformation du marché de l’assurance
9. Numérique en agence : outils, IA et impacts

📖 1. Agents économiques, fonctions, ressources et dépenses

🔑 Notions clés & Définitions

• Sociétés et quasi-sociétés non financières : Agent économique dont la fonction principale est de produire un bien ou un service marchand non financier et d’investir.
• Ménages : Agent économique dont la fonction principale est de consommer les biens et services produits par les autres agents et/ou d’épargner.
• Institutions financières ou sociétés financières : Agent économique qui collecte l’épargne disponible pour la redistribuer sous forme de prêts et/ou via des produits d’épargne et d’assurance.
• Administrations publiques (État) : Agent économique qui produit des services non marchands collectifs et réalise des opérations de redistribution du revenu.
• Circuit économique : Schéma des relations d’interdépendance entre agents économiques, représentées par des flux réels ou monétaires.

📝 Points essentiels

• Les sociétés non financières produisent des biens ou services marchands non financiers et investissent.
• Leurs ressources proviennent du produit des ventes, et leurs dépenses incluent notamment les salaires et l’achat de matières premières.
• Les ménages tirent leurs ressources de la rémunération et dépensent pour la consommation de biens et services.
• Les institutions financières collectent l’épargne des ménages, perçoivent des intérêts et des primes, puis versent des salaires et indemnisent.
• Les administrations publiques financent des missions comme l’éducation, l’armée, la justice et la police, grâce aux prélèvements obligatoires.
• Le circuit économique relie les agents via des flux réels ou monétaires issus de leurs relations d’interdépendance.

💡 Astuce mémo

Agents = Produire (entreprises) / Consommer-Épargner (ménages) / Collecter-Redistribuer (financières) / Redistribuer-Services publics (État).

📖 2. Circuit économique et flux réels ou monétaires

🔑 Notions clés & Définitions

• Flux réels : Flux correspondant aux échanges de biens et services entre agents économiques dans le circuit économique.
• Flux monétaires : Flux correspondant aux échanges d’argent (paiements, revenus, primes, intérêts) entre agents économiques.
• Interdépendance des agents économiques : Situation où chaque agent agit sur les autres, ce qui crée des relations mesurables sous forme de flux.
• Circuit économique : Représentation des flux réels et monétaires entre agents économiques, montrant comment l’activité se transmet.

📝 Points essentiels

• Les relations entre agents économiques constituent des flux, qu’ils soient réels ou monétaires.
• Les flux réels portent sur les biens et services échangés entre agents.
• Les flux monétaires portent sur les paiements et revenus qui accompagnent ces échanges.
• Le circuit économique sert à schématiser l’ensemble des échanges entre agents.
• Le circuit économique met en évidence l’interdépendance : une action d’un agent entraîne des flux vers/depuis les autres.

💡 Astuce mémo

Réel = biens/services ; Monétaire = argent : même circuit, deux types de flux.

📖 3. Marché, offre demande et rôle du prix

🔑 Notions clés & Définitions

• Marché : Lieu réel ou virtuel où se rencontrent offreurs et demandeurs d’un bien ou d’un service.
• Offre : Quantité de biens ou services proposés par les offreurs sur un marché.
• Demande : Quantité de biens ou services recherchée par les demandeurs sur un marché.
• Équilibre du marché : Situation où les tensions entre offre et demande se résorbent grâce à l’ajustement du prix.
• Prix (rôle d’équilibre) : Variable qui ajuste le marché en réponse aux écarts entre demande et offre.

📝 Points essentiels

• Un marché peut exister pour un bien, le travail, les capitaux, le bancaire ou l’assurance.
• Si la demande est supérieure à l’offre, les demandeurs non satisfaits apparaissent et le prix augmente.
• Si l’offre est supérieure à la demande, il y a des demandeurs non satisfaits et le prix baisse.
• Quand le prix augmente, de nouveaux offreurs peuvent entrer sur le marché et la surproduction peut se produire.
• Quand le prix baisse, des demandeurs peuvent entrer sur le marché.
• Le prix a aussi des significations : indicateur de qualité, indicateur de rareté, sanction et incitateur, et il oriente entre consommer/épargner/investir.

💡 Astuce mémo

Dde > Offre → prix ↑ ; Offre > Dde → prix ↓ : le prix “régule” l’accès au marché.

📖 4. Structures de marché et concurrence

🔑 Notions clés & Définitions

• Monopole : Structure de marché où il n’y a qu’un seul offreur.
• Oligopole : Structure de marché où quelques offreurs se partagent l’offre.
• Concurrence concurrentielle : Structure de marché caractérisée par un grand nombre d’offreurs.
• Concurrence : Situation où plusieurs offreurs se font face sur un marché, ce qui influence les choix des agents.

📝 Points essentiels

• Le monopole correspond à un seul offreur.
• L’oligopole correspond à quelques offreurs.
• La structure concurrentielle correspond à beaucoup d’offreurs, avec l’exemple donné de l’assurance.
• La concurrence dépend du nombre d’offreurs présents sur le marché.
• Les structures de marché servent à classer les marchés selon la concentration de l’offre.

💡 Astuce mémo

Mono = 1 ; Oligo = quelques ; Concurrence = beaucoup (ex : assurance).

📖 5. Barrières à l’entrée et exemples

🔑 Notions clés & Définitions

• Barrières à l’entrée : Ensemble d’obstacles qui rendent difficile l’arrivée de nouvelles entreprises sur un marché.
• Effet réseaux : Barrière liée au fait que la valeur d’un service dépend du nombre d’utilisateurs, ce qui pénalise les nouveaux entrants.
• Cadre institutionnel : Ensemble des lois et réglementations qui peuvent limiter l’accès à un marché via normes ou autorisations.
• Économies d’échelle : Avantage des entreprises déjà en place qui produisent à moindre coût, ce qui désavantage les nouveaux entrants.
• Barrières de ressources : Obstacles liés au manque de ressources nécessaires pour entrer sur un marché (technologiques, humaines, physiques, financières, mercatiques, organisationnelles).

📝 Points essentiels

• Les barrières à l’entrée peuvent provenir de coûts élevés au départ dans certains secteurs.
• Le manque de ressources peut être technologique, humaine, physique, financière, mercatique ou organisationnelle.
• L’effet réseaux peut créer une barrière via le manque d’e-réputation.
• Le cadre institutionnel peut limiter l’accès grâce à des lois, réglementations, normes ou autorisations obligatoires.
• Les entreprises en place peuvent bénéficier de notoriété et d’une clientèle fidèle.
• Les économies d’échelle permettent aux grandes entreprises de produire à moindre coût, ce qui freine l’entrée.

💡 Astuce mémo

Ressources + Réseaux + Règles + Notoriété + Échelles = Barrières.

📖 6. Imperfections du marché et asymétrie d’information

🔑 Notions clés & Définitions

• Asymétrie d’information : Décalage d’informations entre les acteurs d’un marché, qui réduit la transparence de l’information.
• Aléa moral : Comportement plus risqué d’un assuré parce qu’il sait qu’il est couvert contre le risque.
• Transparence de l’information : Situation où l’information est suffisamment partagée entre acteurs, à l’inverse de l’asymétrie.
• Franchises : Mécanisme qui peut limiter l’aléa moral en laissant une part de risque à l’assuré.
• Exclusions : Clauses qui peuvent limiter l’aléa moral en excluant certains risques de la couverture.

📝 Points essentiels

• Une imperfection du marché peut être une asymétrie, c’est-à-dire un décalage d’informations.
• L’asymétrie d’information est présentée comme l’inverse de la transparence de l’information.
• L’aléa moral correspond au fait qu’un assuré peut agir de manière plus risquée car il est couvert.
• L’aléa moral peut être freiné par des franchises et/ou des exclusions.
• Les imperfections peuvent aussi inclure des structures de marché comme le monopole.
• Les barrières à l’entrée font partie des imperfections mentionnées.

💡 Astuce mémo

Info pas symétrique → décisions biaisées ; Couverture → aléa moral (freiné par franchises/exclusions).

📖 7. Méthode PESTEL pour analyser l’environnement

🔑 Notions clés & Définitions

• PESTEL : Méthode d’analyse de l’environnement d’une entreprise à partir de six influences externes.
• Influences environnementales : Facteurs externes qui peuvent représenter des menaces ou des opportunités pour l’entreprise.
• Opportunité : Évolution externe favorable qui peut aider l’entreprise à atteindre ses objectifs.
• Menace : Évolution externe défavorable qui peut freiner l’entreprise ou augmenter ses risques.
• Six dimensions PESTEL : Découpage de l’environnement en catégories P, E, S, T, E, L pour structurer l’analyse.

📝 Points essentiels

• La méthode PESTEL étudie l’environnement d’une entreprise via 6 influences environnementales.
• Ces influences peuvent être des menaces ou des opportunités.
• Les lettres P, E, S, T, E, L correspondent à des catégories d’analyse externes.
• PESTEL sert à organiser l’analyse en causes externes et effets possibles sur l’entreprise.
• La méthode est utilisée pour repérer des facteurs qui peuvent ensuite guider des choix stratégiques.

💡 Astuce mémo

PESTEL = 6 cases pour transformer le “contexte” en menaces/opportunités.

📖 8. Économie numérique et transformation du marché de l’assurance

🔑 Notions clés & Définitions

• Économie numérique : Ensemble des transformations liées aux technologies numériques, pouvant créer menaces ou opportunités pour les marchés.
• Technologie (PESTEL) : Dimension technologique qui peut modifier la demande et l’offre sur un marché.
• Pureplayer : Entreprise d’assurance qui vend exclusivement en ligne.
• C to C : Relation d’échange entre consommateurs, mise en avant comme forme dominante dans le numérique.
• B to B : Relation d’échange entre entreprises, également mise en avant dans les nouvelles relations numériques.

📝 Points essentiels

• L’économie numérique peut être une menace ou une opportunité via la dimension technologique.
• Elle modifie la demande en favorisant une consommation d’usage plutôt que la propriété (ex : louer plutôt qu’acheter).
• Elle renforce le pouvoir du consommateur.
• Elle rend le marché assurantiel plus concurrentiel.
• Des assureurs vendent exclusivement en ligne, appelés pureplayers.
• Elle crée de nouvelles relations d’échanges avec une prédominance C to C et B to B.

💡 Astuce mémo

Numérique = usage + pouvoir client + concurrence (pureplayers) + CtoC/BtoB.

📖 9. Numérique en agence : outils, IA et impacts

🔑 Notions clés & Définitions

• Omnicanalité : Stratégie d’utilisation de plusieurs canaux pour échanger avec le client et améliorer l’expérience.
• Chatbot : Outil conversationnel utilisé pour interagir avec les clients via un canal numérique.
• Données à caractère personnel : Données personnelles traitées par les outils numériques, soumises à des exigences de protection.
• RGPD : Cadre de règles mentionné pour encadrer le traitement des données à caractère personnel.
• Désintermédiation : Suppression d’intermédiaires lors du processus d’achat, avec moins d’interlocuteurs et moins d’administratif.

📝 Points essentiels

• En agence, le numérique s’appuie sur un site internet, une application, un chatbot et des logiciels d’analyse de l’assuré.
• L’IA est présentée comme pouvant améliorer l’efficience et la satisfaction client via l’omnicanalité.
• L’IA peut supprimer des postes, mais aussi créer de nouveaux postes.
• L’IA peut produire des réponses approximatives, ce qui constitue un inconvénient mentionné.
• Le traitement de données à caractère personnel doit respecter le RGPD.
• Le numérique peut accroître la motivation des collaborateurs en réduisant les tâches chronophages.

💡 Astuce mémo

Outils + IA → efficience et satisfaction ; attention : réponses approximatives + RGPD.

📊 Tableaux de synthèse

Écarts offre-demande et effets sur le prix

Situation	Effet sur le prix	Conséquence côté marché
Demande > offre	Prix augmente	Demandeurs non satisfaits ; nouveaux offreurs possibles
Offre > demande	Prix baisse	Demandeurs non satisfaits ; nouveaux demandeurs possibles

Structures de marché

Structure	Nombre d’offreurs	Exemple cité
Monopole	Un seul	—
Oligopole	Quelques	—
Concurrence concurrentielle	Beaucoup	Assurance

⚠️ Pièges & confusions fréquents

1. Confondre le circuit économique (schéma des flux) avec la simple liste des agents économiques.
2. Inverser les effets sur le prix : retenir que Dde > offre mène à un prix qui augmente, et l’inverse à un prix qui baisse.
3. Mélanger asymétrie d’information et aléa moral : l’un concerne le décalage d’infos, l’autre le comportement plus risqué lié à la couverture.
4. Oublier que les barrières à l’entrée peuvent être liées à des ressources, à des réseaux, à des règles, à la notoriété et aux économies d’échelle.
5. Confondre omnicanalité (multiples canaux) et désintermédiation (suppression d’intermédiaires).
6. En assurance, retenir que la prime est reliée au cycle d’inversion (mentionné comme attention dans le cours).

✅ Checklist Examen

1. Citer les agents économiques et, pour chacun, donner fonction principale, ressources et dépenses.
2. Définir le circuit économique et distinguer flux réels et flux monétaires.
3. Définir un marché et expliquer comment l’équilibre se fait via l’ajustement du prix.
4. Donner les conséquences quand la demande dépasse l’offre puis quand l’offre dépasse la demande.
5. Lister les significations du prix (qualité, rareté, sanction, incitateur, orientation consommation/épargne/investissement).
6. Classer les structures de marché : monopole, oligopole, concurrence concurrentielle, avec l’exemple d’assurance pour la concurrence.
7. Définir les barrières à l’entrée et citer au moins 3 catégories d’exemples (ressources, effet réseaux, cadre institutionnel, notoriété, économies d’échelle).
8. Identifier les imperfections du marché : asymétrie d’information, aléa moral, monopole, barrières à l’entrée.
9. Définir PESTEL et expliquer que les influences peuvent être des menaces ou opportunités.
10. Expliquer comment l’économie numérique transforme l’assurance : demande (usage, pouvoir client), offre (concurrence, pureplayers) et relations (CtoC, BtoB).
11. Décrire le numérique en agence : outils cités, rôle de l’IA, impacts (efficience, satisfaction, postes) et contrainte RGPD sur les données personnelles.
12. Distinguer désintermédiation et omnicanalité et donner les effets attendus mentionnés (moins d’interlocuteurs/administratif vs création de canaux).